Fem vanlige myter om livet Insurance

De fleste av amerikanske husholdninger har litt variasjon av livsforsikring. Men noen av oss til å forstå hvordan du får mest mulig ut av det. Fem av de mest skadelige myter som fører til kostbare livsforsikrings feil ...

Myte 1:. Jeg trenger bare nok livsforsikring å dekke min families fremtidige utgifter

Fakta: Hvis du virkelig ønsker å sørge for familiens trivsel, trenger du mer enn det. Den gode nyheten er at denne ekstra dekning ikke vil sette deg tilbake så mye som du kanskje tror.

En vanlig familie bør kombinere den gjenværende del av sine boliglån ... anslått inflasjonsjusterte årlige levekostnader for Resten av ektefellens liv ... og college kostnader hvis de er en faktor (forutsatt at kostnadene vil øke med 3% til 5% per år) for å finne ut hvor mye familien trenger å få av. Trekk fra mengden gjenlevende ektefelle vil tjene hvis han /hun forventer å komme tilbake til arbeidslivet på et tidspunkt

. Eksempel: En 40 år gammel mann som er ved god helse ville betale ca $ 875 i året for en enkel 20-års nivå sikt livsforsikring som gir $ 1 million i dekning, og dette vil være nok til å dekke alle familiens fremtidige utgifter.

Og for ca $ 1750, han kunne få en $ 2,000,000 politikk, nok å fullt ut erstatte hans levetid inntekter hvis lønnen hans ville ha i gjennomsnitt $ 80 000 per år for de resterende 25 årene av sin karriere. En ekstra $ 875 per år (ca $ 73 i måneden) er en liten pris å betale for å sikre at hans familie ikke vil lide økonomisk etter hans død.

For å sammenligne livet forsikringskostnader, kontakte forsikringsselskapet profesjonell.

Myte 2: Term livsforsikringsselskaper er alltid en bedre avtale enn hele livet

Fakta:. Term livsforsikringsselskaper politikk vil vanligvis gi lavere premie enn en permanent cash-verdi politikk som hele livet, som kombinerer ren forsikring av begrepet politikk med en skattefavorisert investering konto. Men under spesielle omstendigheter - hvis du har tenkt å holde politikken i mer enn 20 år ... har råd til premiene ... og har maxed ut andre skattefrie utsatt investeringer, for eksempel en 401 (k) plan og en IRA-hel livsforsikring er mer fornuftig.

Forutsatt at du ikke ta turen innom din investering i minst 20 år, er trolig høyere total avkastning fra et helt liv politikk, herunder død nytte og avkastning, enn hva du ville tjene ved å kjøpe en tilsvarende mengde sikt dekning og investere kostnaden forskjellen i kommunale obligasjoner -. som er en sammenlignbar investering i form av både risiko og skattemessig behandling

Andre permanente forsikring alternativer inkluderer variable universell livet , som kan være aktuelt for yngre par i 20-årene eller begynnelsen av 30-årene, da investeringen komponent kan bli satt i høy vekst fond ... og universelle liv, noe som kan være aktuelt for dem som inntekt kan svinge betydelig fra år til år , slik som selgere, siden det gir den forsikrede å bestemme betalt premie i noen år

* Priser kan endres

Andre fordeler med permanent (casb-verdi) forsikring.. Du kan låne mot kontanter verdien av politikken til fornuftige renter. Også uttak opp til mengden av investeringen er skattefrie.

Selvfølgelig, mister permanent forsikring sin anke hvis du trenger tilgang til pengene dine før to tiår eller mer pass. Livsforsikringsselskapene front-laste sine avgifter, så hvis du ta ut pengene før da, vil din avkastning lider uforholdsmessig

Myte 3:. Min kone ikke fungerer, så hun trenger ikke hennes egen livsforsikring politikk

Fakta:. Stay-at-home ektefeller kan ikke produsere inntekt, men de gir ofte viktige tjenester som er dyrt å erstatte, for eksempel rengjøring, matlaging og barnepass. Noen ektefeller også finne at deres egen evne til å tjene er midlertidig redusert etter tapet av en partner

. Eksempel: En privatpraktiserende advokat tilbrakte år etter sin kones død vandre rundt i en døs, forårsaker sin inntekt til raser nedover.

Par med barn bør ha minst $ 1 million i dekning for nonworking ektefelle, mer hvis familien er stor eller bor i et dyrt område. Du kan vurdere å redusere dette tallet hvis barna er i tenårene og redusere det igjen når barna er ute av huset. En 40 år gammel nonsmoking kvinne i god helse bør være i stand til å få en $ 1 million 20-års nivå sikt politikk for ca $ 730 i året

Myte 4:. My term-life policy kan konverteres til hele livet, så jeg ikke trenger å bekymre deg for å miste dekning hvis jeg noen gang blir kronisk syke

Fakta:. Mens det er sant at mer enn to tredjedeler av begrepet politikk tillate kundene å konvertere over til hele livet uavhengig av helseproblemer, kan mange "cabriolet" begrepet politikk bli konvertert bare innen fem eller ti år vinduet - og forsikringsselskaper kan ikke varsle deg når det vinduet er i ferd med å stenge. Hvis du ikke konvertere og de politiske blundere, får forsikringsselskapet å beholde alle pengene du har betalt i premie, og vil ikke betale ut en krone på politikken.

Det er ikke uvanlig for forsikringstakere som har utviklet alvorlige helseproblemer for å uforvarende glipp av deres mulighet til å konvertere til hele livet, og deretter finne seg uforsikrede og hovedsak uninsurable

Selvforsvar:. Gjør det til en vane å gjennomgå politikken minst en gang i året, slik at du vil ikke gå glipp av muligheten til å konvertere - eller noen annen frist

Myte 5:.. Jeg er med pensjon snart, slik at jeg ikke trenger livsforsikring lenger

Fakta: Dette kan være sant i noen tilfeller, men livsforsikring kan være nyttig for pensjonering planlegging og /eller eiendom planlegging.

Eksempler ...

* Hvis arbeidsgiver tilbyr en ytelsesbasert pensjonsordning, har det sannsynligvis to utbetalingsalternativer - en enkelt livrente, som gir inntekt bare i løpet av din levetid, og en felles livrente, som gir et mindre månedlig betaling før du og din ektefelle begge dø. På tross av disse mindre betalinger per måned, de fleste gifte mennesker velger felles liv på grunn av deres ektefeller.

Forutsatt at du er i god helse, er enkelt liv et bedre valg hvis du også holde en livsforsikring med din ektefelle som mottaker. Skulle du dø først, kan din ektefelle leve på inntektene. Det er best å kjøpe forsikring et tiår eller mer før du pensjonere å låse i et attraktivt aldersbasert rente

* Hvis du forventer å ha en stor eiendom -. $ 3,000,000 eller mer - det kan være lurt å bruke livsforsikring å betale eiendom skatt. Altfor ofte folk ikke kjøper riktig forsikring for dette formålet. Den vanlige valget er en "second-til-dør" -politikk - en som betaler ut når den gjenlevende ektefellen går bort. Men når du knase tallene, andre-til-dør politikk kan være dårligere tilbud for de fleste par yngre enn 60 ... og noen par hvor mannen er mer enn fem år eldre enn sin kone eller kona er mer enn 10 år eldre enn sin mann, siden kvinner lever i gjennomsnitt fem år lenger enn menn. I slike tilfeller er det bedre for hver ektefelle til å kjøpe en egen politikk

Scenario:. En mann og kone, hver 45 år gamle og sunne, betaler en årlig premie på ca $ 11 000 for en andre-til $ 1 million -die helt liv politikk. Hvis de hadde kjøpt separate $ 500.000 hele livet politikk, ville de betale totalt ca $ 17 500 i årlig premie. (Den høye kostnaden reflekterer levetid dekning med denne type politikk.)

Ved første øyekast, andre-til-dør politikk ser flott; sparer ca $ 6500 i året, men selskapet betaler ingenting før begge ektefellene dør. Med egen politikk, må selskapet betale ut $ 500 000 på død av den første ektefelle. Dersom gjenlevende ektefelle skulle investere som $ 500.000, han /hun kunne ta det inn mer enn $ 800 000 i et tiår, selv på en 5% avkastning etter skatt

Bonus:. Når den første ektefellen er død, den premiene må betales bare på gjenværende ektefelle politikk, redusere kostnader.

Second-til-dør politikk gir mening dersom begge ektefellene er over 60 år og tett i alder. I dette tilfellet, oddsen er lavere at de skal dø mange år fra hverandre
.