Sannheten om Credit Crunch - Revisiting 28/36 gjeld til inntekt Ratio Rule

Vet du hvor den 28/36 regelen kommer fra? Hvis du noen gang har søkt om et boliglån, kan du vel har lurt på hvor det 28/36 gjeld til inntekt ratio regelen kom fra at boliglån megleren snakket med deg om. Og om det er fornuftig ... Les videre for å finne noen overraskende fakta.

Når du søker om et boliglån, vil bankene vanligvis beregne din gjeld til inntekt ratio. Tanken er at det totale månedlige nedbetaling av gjeld ikke skal være over en viss terskel i forhold til inntekten.

Og det er to tall. Den første gjelder dine boutgifter. Månedlige innbetalinger mot hovedstol, renter, skatt og forsikring for din bolig bør ikke være mer enn 28% av din brutto inntekt.

Det andre nummeret omhandler totale månedlige gjeld betalinger, inkludert kredittkortbetalinger, bil betalinger, andre lån og bolig betalinger. De bør være mindre enn 36% av din brutto inntekt.

Men hvor kom disse reglene kommer fra? Etter noen undersøkelser, her er hva jeg kom opp med:

Etter boliglån har blitt skapt av en bank, er det vanligvis selges til en organisasjon som Fannie Mae eller Freddie Mac. Disse organisasjonene er regjeringen Sponset Entities, eller GSEs, og som sådan har GSE standarder for å overholde om hva boliglån de kan kjøpe. Disse er ikke regler laget av Fannie og Freddie, men noen offentlige byråkrater som gjorde beregningene og funnet ut disse inntektsforhold.

Nå her er hva slags tenkning gikk inn i disse reglene: De er alt om klimatiltak (minske) av risiko. For hvem? For den som eier lånene!

De fleste lån ikke bo med banken som gjorde lånet. De fleste av dem er solgt. Og investorene som kjøper dem ønsker å tjene penger samtidig minimere risikoen.

Interessant, er det to motstridende typer risiko som kan påvirke lønnsomheten av eventuelle lån:

Først er det en risiko for mislighold. Det betyr at hjemmet eieren ikke lenger kan oppfylle gjeld betalinger og mislighold på boliglån. Hvis det skjer, står investor å tape penger

For det andre, derimot, er en helt annen risiko -. Risikoen for forhåndsbetaling. Dette betyr at hjemmet eieren prepays boliglån, noe som sparer ham eller henne en stor interesse, interesse at investor ikke vil få.

Så 28/36 regelen er kommet til i et forsøk på å finne en likevekt mellom mengden et hus kan ta på som gjeld uten å misligholde lånet, men også for å sikre at de har nok gjeld slik at de ikke vil være sannsynlig å betale lånet av tidlig.

Og 36% av brutto inntekt er en betydelig sum penger. På 1950-tallet, ville de tror du var på randen av katastrofe hvis du hadde samlet gjeld i overkant av 25% av det totale månedlige inntekter. Faktisk, i løpet av femtiårene, mye høyere ned betalinger var normen (opp til 50% eller mer).

Nå er trenden å låne så mye som vi kan samtidig være i stand til å gjøre betalinger. Dette er et system som er utformet for å holde oss i gjeld for alltid. Vi har alle sett hvor som kan få oss. Men vi trenger ikke å fortsette å spille det spillet

Jeg tror det er på tide å omskrive reglene -. For å frigjøre penger slik at vi kan skape rikdom for oss selv. Bare fordi banken gir oss 36% av gjeld betyr ikke at vi må faktisk være så mye i gjeld. Vi kan redusere dette forholdet - jo lavere jo bedre -. Og hva vi ikke trenger å betale til kreditorene, kan vi betale for oss selv og investere for vår egen økonomiske framtid

Hvordan best å gjøre det? Få en plan. Øke inntekten og nedbetale gjeld. Hold oversikt over fremgangen din, og gi deg selv en stor klapp på ryggen da din gjeld i forhold til inntekt går ned måned etter måned - og dine investeringer går opp
. .