Gjeld: The Good, The Bad And The Ugly

“ Verken en låntaker, og heller ikke en utlåner være, &"; advarer Shakespeare i Hamlet. Realiteten er, de fleste av oss bærer gjeld. Fra en pengene ledelse ståsted, er at ikke nødvendigvis dårlig. Noen ganger gjelden er bra. Noen ganger er det &'; s downright stygge. Nøkkelen er å bære rett type gjeld, og ikke for mye av det.

De fleste sertifisert finansiell planlegger utøvere anbefaler at ikke mer enn 10 til 15 prosent av en person &'; s take-hjem betale gå til nonmortgage gjeld; det er gjeld som &'; s betalt til studielån, billån, personlige lån, kredittkort og så videre. Like viktig er bærer rett type gjeld.

God Gjeld
God gjeld er generelt gjeld som kan gi en langsiktig finansiell payoff. En pedagogisk lån, enten for dine barn eller kanskje karriere utdanning for deg selv, er et godt eksempel. Den forbedrede lønnsomhet fra utdanningen skal mer enn å betale tilbake kostnadene for lånet.

Pantegjeld er et annet “ god &"; gjeld. Til å begynne med, kan få forbrukere råd til å betale penger for en bolig. Dessuten er et boliglån god gjeld i den forstand at en bolig er ansett som en investering, som de fleste boliger vil sette pris på i verdi over tid.

større problem er om huseiere bør betale sine boliglån tidlig hvis de kan. Si at du har en 30-år boliglån og du kommer i en arv som vil tillate deg å betale den av. Eller du &'; re tenker på å betale ekstra mot rektor hver måned, noe som kan dramatisk kutte ned den totale interessen du betaler. Burde du?

Det spørs. La &'; s antar du med rimelighet kan forvente å tjene en høyere avkastning å investere de ekstra pengene enn renten du &'; re betale på boliglån. Husk at skatt pause du får for et boliglån reduserer sin reelle kostnader for deg. Hvis du har en 8 prosent boliglån og du &'; re i 28 prosent inntektsskatt braketten, du &'; re egentlig bare betaler 5,76 prosent på lånet. Du kan sannsynligvis rimelig investere pengene dine over tid for en høyere avkastning enn det, men skatter kan spise bort noe av forskjellen med mindre du setter inn penger på en fradragsberettiget avgang plan eller IRA. På den annen side, hvis du &'; re betaler en svært høy boliglånsrente, betale ned på boliglån kan være bedre sted for pengene dine (vurdere refinansiering, også)

Billån kunne passe inn i “. Good &" ; eller “ dårlig &"; gjeld kategori. Låne for å kjøpe en bil som du trenger for å få til arbeid er vanligvis berettiget. Men i motsetning til de fleste hjem, de fleste biler taper verdi over tid, ofte raskt

Det er slikt som for mye “. Good &"; gjeld. Busting budsjettet ved å kjøpe det dyreste hjem kan du muligens råd eller en high-end sportsbil å få til å fungere generelt isn &'; t økonomisk klokt

Bad Debt
Dette pleier å være kortsiktig gjeld. hvor lånet varer lenger enn den varen du har kjøpt med gjeld, og som det er ingen økonomisk payback. De fleste kredittkort gjeld faller inn i denne kategorien. Folk betaler for alt fra middag til leker til klær til ferier på sine kredittkort, og de &'; re fortsatt betale for dem lenge etter at ferien er ferdig eller leken er ødelagt. Dessuten pleier kredittkort gjeld å være svært dyrt —. 18 prosent eller mer er vanlig

Lån til møbler, hvitevarer, biler og andre personlige behov også kan være ganske dyrt, men vanligvis ikke så høy som kredittkort. Lagre for disse elementene, når det er mulig, og betale for dem i kontanter.

Ugly Gjeld
Noen vil klumpe kredittkort i denne kategorien, og det er en kaste opp. Men vi &'; ve reservert denne kategorien for de virkelig dyre gjelden som kommer fra det &'; s ofte kalles “. Fringe bank &"; Dette inkluderer “ lønning lån, &"; uoppfordret lån i posten (“ ta denne sjekken og penger det &";), renter på pantsatte gjenstander og møbler utleie (hvor du ender opp med å betale mye mer enn hvis du &'; d bare lånt fra ditt kredittkort til å kjøpe TV-apparatet) . Rentene for noen av disse lånene kan kjøre 25 prosent til 100 prosent eller mer.

Å leve med minimal gjeld vil bidra til å skape mer overflod i livet ditt, og er kritisk til økonomisk suksess. Som en grov tommelfingerregel, mange planleggere anbefaler at folk aggressivt betale ned noe gjeld hvis renten går 10 prosent eller mer. For priser lavere enn det, du &'; ll nødt til å vurdere om å nedbetale gjeld eller bruke pengene til investeringer eller til å plassere penger i en nødsituasjon fondet. Når du er i tvil, sjekk med din finansielle rådgiver
.