Hvorfor er det så vanskelig å låne til Small Businesses

Småbedrifter har alltid hatt en hard tid å finne og sikre finansiering – uavhengig av tilstanden i økonomien. Men, hvorfor er dette så

Det er flere grunner:?

Det er i hovedsak to typer organisasjoner som gir småbedrifter lån.

Først – Penger:

1) Din typisk bank eller tradisjonell finansinstitusjon. Disse organisasjonene vanligvis får de pengene som de låner ut til bedrifter fra innskytere – individ og bedrifter som forventer sine penger til å være der når de trenger det. Dermed disse organisasjonene har en ytterligere forvaltningsansvar for å beskytte disse midlene fra noen skade.

2) private långivere. Disse organisasjonene vanligvis får de pengene som de låner ut fra investorer. Nå, disse investorene vet (eller burde vite) at det er alltid risiko i noen utlån eller investeringsaktivitet. Og, for den risikoen, de forventer høyere enn gjennomsnittlig avkastning på disse investeringene. De som klarer disse midlene (de private långivere), for å bo i virksomheten og fortsette å motta disse investeringer dollar, vet at de må både redusere risiko samt møte retur forventninger.

Hvorfor denne saker : Bankene må sørge for at de ikke tar unødig risiko med andre folks penger. Hvis de mislykkes i denne plikten, kan de bli bøtelagt, regulert eller lukket. Dermed er de veldig stramt om risiko.

Private långivere er i hovedsak i samme båt. Mens de ønsker å ta mer risiko (i håp om å få mer belønning for det) de bare kan &'; t virkelig trekke den av ut av frykt for å miste for mye på at risiko og dermed miste sine investorer – ingen investorer, ingen virksomhet

Som en side note – alle disse organisasjonene er i bransjen for å tjene penger – ikke miste det

Second – Regulering:

Finansnæringen er en av de høyeste regulerte næringene i verden. Bankene fødte brunt av denne forskriften (har å gjøre med andre mennesker og' s penger aspektet).

En av de mest skadelige forskrift til bankene, når det gjelder utlån, er Fradrag for tap på utlån (ALL ) Kunde at disse organisasjonene har å reservere for.

I et nøtteskall, har en bank å typisk reservere inntil 10% av alle utestående lån balanserer i en egen ALL konto. Dermed, hvis en bank legger ut en $ 1 million lån, de har også å reservere på deres ALL konto 10% eller $ 100000 – penger som de har til å holde tilbake og kan &';. t satt ut i andre lån

Nå, historien har vist at små bedrifter har en tendens til å være mer risikabelt. Faktisk, ifølge SBA, små bedrifter har i gjennomsnitt mellom 12% til 18% standardpriser – og opptil 60% for noen av SBA &'; s. mer risikable lån programmer som mikrolån

Videre, når regulatorer kommer til å besøke disse bankene og se en høyere enn gjennomsnittlig nivå av småbedrifter lån, regulatorer kan kreve disse bankene å øke sin reserve utgjør 15%, 20% eller høyere for å dekke den potensielle risikoen

Bankene pleier å rynke på disse reservekrav som det tar penger ut av sine utlån coffers – penger som de kan &'; t satt ut i noen type lån og dermed kan &'; t tjene noen inntekter (renter og gebyr) fra. Dermed har de en tendens til å gjøre alt de kan for å unngå at deres reservekrav økes, og i noen tilfeller som vår nåværende økonomi, har en tendens til å trekke tilbake alle lån som ikke å ha for å finansiere disse alle kontoer i det hele tatt.

Private långivere på den annen side, ikke står overfor mange av de samme statlige reguleringer, men gjøre ansiktet gransking fra sine investorer – noe som kan resultere i samme type trekke tilbake lån til små bedrifter. Dessuten er disse private långivere regulert i hvor mye de kan ta betalt i renter som setter et gulv på nivået av lån de er villige til å garantere og fond

. Eksempel: En bank kan være i stand til å lade si på gjennomsnitt 8% for et lån. Denne 8% dekker sine kostnader av midler (2%), deres overhead (3%) og sine fortjenestemarginer (3%). Private långivere har også de samme faste utgifter (3%) og krav profit (3%), men må tilbake noen 10% eller mer til sine investorer – . deres bekostning av midler

Dette betyr at de må kreve høyere priser – som kan bli avkortet ved forskrift. Dermed vil mange av disse långivere prøver å omgå disse høyere priser ved å fokusere på større lån fra mindre risikable låntakere – ikke avgjørende tjene mer, men for å redusere graden av mislighold.

Hvorfor denne saken? Det er vanskelig å låne utenfor boksen når veggene i boksen holder får høyere og høyere for å overvinne

Tredje – Kostnad:

De fleste bedrifter som bringer inn flere kunder kan oppnå en stordriftsfordeler ved å spre overhead kostnader over flere kunder. Men, det &'; s ikke så i bank eller private utlån

La oss si at det tar 10 arbeidstimer å garantere for et lån – uavhengig av størrelse. Arbeidstimer brukt til å møte med låntakere, samle dokumentasjon, utføre analyser, lage dokumentasjon og administrere lånet prosessen. Dermed kan en utlåner garantere 10 småbedrifter lån på $ 100 000 hver og tilbringer rundt 100 arbeidstimer gjør det. Eller, de kan garantere en $ 1 million lån og bare bruke 10 arbeidstimer. Begge ville gi samme avkastning (forutsatt at de begge hadde samme hastighet og term) ennå, de 10 lånene ville koste 10 ganger så mye – spise inn i långivere resultat investorer avkastning.

Hvorfor denne saken? Fordi administrerende kostnader er en fin måte å forbedre en business &'; s fortjeneste (og, det er hva de er i virksomhet for)

Dermed hvorfor det er så vanskelig å låne til små bedrifter er på grunn av handelen. -off mellom risiko og belønning. Små bedrifter har for mye risiko for en slik liten belønning potensial.

Hvorfor, spør du kanskje, jeg tar dette opp? Fordi jeg søker innspill fra andre på nye, innovative måter som vi kan endre utlån til små bedrifter – måter som kan ta bort eller redusere risikoen og for å bidra til å sikre tilstrekkelig avkastning på disse lånene.

Jeg har vært i den lille bedriften utlån bransjen i flere tiår og har vært reoler hjernen min på måter å forbedre utlån. Men, som de fleste av dere vet, er jeg ikke den skarpeste redskap i skjulet og dermed er attraktivt for andre å se om vi kan &'; t fornye og forandre måten finansielle selskaper gi småbedrifter lån

Så. fortell meg dine tanker og la &'; s diskutere
.