Bekymret for din Variabel Livsforsikring Policy i et volatilt marked? Vurdere en helt garantert Universal Livet Policy

Oktober 2008 kan gå ned som en av stormiest måneder i aksjemarkedet historie —. Og innehavere av variable livet forsikringer er absolutt følelsen snev

« Jeg ser folk som bokstavelig talt mister søvn fordi de &'; re bekymre seg sine variable livet forsikringer, &"; sier Michael Kortz, en San Clemente, California, økonomisk planlegger som spesialiserer seg på livsforsikring

At &'; s. fordi verdien av et tradisjonelt variabel livsforsikring avhenger av markeds &'; s ytelse – og i det siste, markedet &' ; s ytelse har vært sturen

Som et resultat, Kortz har søkt —. og fant — en måte å hjelpe sine bekymrede kunder. “ Folk trenger å sove om natten, og en politikk som er isolert fra markeds oppturer og nedturer, og er rik på garantier kunne hjelpe dem gjøre det, &"; han sier

Livsforsikring 101

Først, la &'; s. gjennomgang hvordan livsforsikrings fungerer. Du betaler et forsikringsselskap en avtalt sum kalles en premie, vanligvis med jevne mellomrom. I bytte, er enig forsikringsselskapet til å betale deg eller de begunstigede et bestemt beløp på din din død (eller, i noen tilfeller, når en annen stor begivenhet, for eksempel en kritisk sykdom, forekommer). På denne måten kan du sikre at din kjære er gitt for etter din død eller uførhet.

Variable livsforsikring er en type livsforsikring. Den lar deg fordele en del av premien til en “ egen konto, &"; som er rett og slett en portefølje av investeringer. På en måte, da, det &'; s. Mye som å investere litt av din livsforsikring i et aksjefond

Fordelene med variabel livsforsikring

Variable livsforsikring kan være dyrere enn andre typer livsforsikring. Hvorfor da ville noen vurdere det

For å starte, det tillater deg å vokse “? Kontanter verdi &"; av politikken. Når premieinnbetalinger overstige kostnaden av politikken, går den ekstra penger på en spesiell konto som kalles en “. Kontanter verdi konto &"; Hvis det er nødvendig, kan du ta ut kontanter verdi i form av et lån. Eller, hvis du må avbryte politikken, kan du motta kontanter verdi som en engangsutbetaling

tydelig at det &'; s. Ideelt å utvide pengeverdi så mye som mulig. Tradisjonelle livsforsikringer betale renter på kontantverdi, som sparekontoer betale renter på innskudd. Men variable livsforsikringer kan du øke dine potensielle avkastning ved å investere i egne beretninger om aksjer og obligasjoner. Videre inntjening på disse investeringene i form av utbytte og kapitalgevinster aren &'; t beskattes før du “ kontanter ut, &"; skape enda større vekstpotensial.

Dessuten kan du bruke inntektene på de separate investeringer konto mot dine premieinnbetalinger, potensielt redusere beløpet du betaler av egen lomme.

Potensielle fallgruver

Variable livsforsikringer kan generere betydelig avkastning når markedene er opp, men når markedene er ned – som de er i dag – de kan dårligere. Som reduserer politikk &'; s pengeverdi og skaper problemer for kunder som bruker investeringsinntekter til å betale sine premier

«. Variable livsforsikringer har blitt stadig mer populært på grunn av potensialet for store gevinster i politikken &'; s pengeverdi betydelige skattefordeler, &"; sier Kortz. “ Men det &'; s ingen tvil om at disse retningslinjene utsette deg for høyere risiko fordi politikken &'; s verdi er direkte knyttet til de investeringene du gjør &";.

Som et eksempel, Kortz peker på en 50-årig -Gamle mann som eide en $ 1,000,000 variabel livsforsikring med en gjeldende pengeverdi på $ 100.000.

Forutsatt at han kunne oppnå en gjennomsnittlig årlig avkastning på 8%, ville denne mannen trenger å finansiere sin politikk på $ 4900 per år for å holde den i kraft før han nådde alder 100.

Men se på hva skjer hvis markedet avtar. Hvis forsikringstakeren &'; s nåværende pengeverdi var å falle med 20%, ville han ha måttet finansiere politikken på $ 6500 per år — en ekstra $ 1600 per år, eller 32% mer. Hvis hans nåværende pengeverdi var å falle med 30%, ville han måtte finansiere politikken på $ 7200 per år — en ekstra $ 2300 per år, eller 47% mer. Og hvis hans nåværende pengeverdi var å falle med 40%, ville han måtte finansiere politikken på $ 8000 per år –. En ekstra $ 3100 per år, eller 63% mer

sier Kortz at til tross for den nylige nedgangen i markedet har variabel livsforsikring fortsatt en plass i en balansert økonomisk plan — men forsikringstakeren må ha kunnskap om risikoen

«. It &'; s viktig å forstå ikke bare risikoen for en nedgang i markedet, men risikoen for at politikken kan forfalle, &"; Kortz forklarer. “ For de personer som aren &'; t komfortabel med denne risikoen, kan det være på tide å vurdere andre alternativer &";.

Andre alternativer

Variable forsikringstagere som er lei av uforutsigbarhet har en antall alternativer, sier Kortz

Først, de kan “. super-fond &"; sine eksisterende variable livet forsikringer for å kompensere for selv de mest dramatiske markedet nedgangstider.

For det andre kan de være flittig om systematisk rebalansering sine investeringsporteføljer for å sikre at deres aktivaallokering er passende for deres risikotoleranse og tidshorisont. “ Review, vurdering, evaluering, &"; sier Kortz. “ En variabel liv politikk må gjennomgås minst en gang i året, og du bør være sikker på å overvektig mer stabile investeringer, for eksempel bankinnskudd, som du blir eldre &";.

Den helt garantert universell liv politiske

Hvis det første alternativet isn &'; t økonomisk gjennomførbart, og det andre alternativet isn &'; t tiltalende, du fortsatt har et annet valg, sier Kortz: Vurdere å bytte til en ny type politikk som kalles en fullgarantert universell liv politikk . (bør sitater brukes?)

Disse retningslinjene er garantert å gi dekning som er garantert for livet, uansett hva aksjemarkedet gjør, så lenge premien er betalt

“ Folk burde &'; t bli utsatt for uforutsigbare premieøkninger, så jeg &'; m å anbefale politikk med nivå premiene som er garantert for livet til mange av mine klienter, &"; sier Kortz.

Ifølge Kortz, mange kunder tar ham opp på anbefaling. “ Noen ganger blir det mindre av en investeringsbeslutning og mer av en "? Kan jeg sove om natten &'; beslutning, &"; han sier
.