Book Utdrag - The Family CFO: Plan parets Business For Love and Money

R & D Arbeidet

"Hvordan skal vi planlegge for pensjonisttilværelsen?"

Når det gjelder å forestille vår pensjonsalder, de fleste av oss er i ukjent terreng. Folk i tjueårene og trettiårene i dag vil leve lenger enn noen generasjon i historien. Hvis de pensjonere rundt alder sekstifem de trenger for å fortsette å støtte seg for to eller tre flere tiår - lengre enn noen annen generasjon har noensinne gått uten å jobbe.

Hvem bestemte vi bør fratre ved sekstifem likevel? Lovgivere som har bestått Social Security Act, som tillater folk å samle trygdeytelser på som angivelig "gyldne" alder, forventet de fleste dør før fylte seksti. (Den gjennomsnittlige levealder for noen født i 1935, året Social Security Act vedtatt, var femtini.) Men etter 2000 har gjennomsnittlig levealder var nesten syttisyv - noen tjue år lenger

. Det endelige utfallet er, pensjonering i tjue eller tretti år vil trolig se veldig annerledes enn våre tradisjonelle ideer om pensjonering. Vi kan arbeide lenger, lansere andre (eller tredje) karriere senere i livet, redusere vår forventede levestandard, eller gjøre andre endringer for å støtte oss etter sekstifem. Underveis skal vi plassere stadig mer vekt på å spare og investere for pensjonister.

"OK", sier du. "Vi er overbevist. Hvor mye skal vi spare til pensjonisttilværelsen?" Vi kan ikke fortelle deg. Ingen kan. Sannheten er, det er ingen måte å vite sikkert hvor mye du trenger eller hvor mye du bør spare hvert år. Fremtiden er rett og slett for usikkert. Det er som spørsmålet om hvor mye du skal spare til college: du trenger å gjøre så mange forutsetninger om fremtiden at alle estimater er mistenkt. Hvis du spør finansielle planleggere for en månedlig eller årlig besparelse mål som vil garantere deg en behagelig pensjonisttilværelse, vil de vanligvis kommer opp med en rekke så høyt du vil aldri være i stand til å redde den.

Men det spiller ingen t at du ikke kan planlegge.

En måte at selskapene forberede for en usikker framtid er ved å investere i forskning og utvikling (R & D). Farmasøytiske selskaper, for eksempel, er alltid søker etter den neste mirakel stoffet. Det er et spørsmål om overlevelse: hvis de har en gjeldende blockbuster narkotika bringe inn store fortjeneste, vil patentet på at narkotika slutt utløper. De må finne og utvikle et annet produkt for å holde sine inntekter opp. R & D er en risikabel oppgave som kanskje ikke gir den ønskede gevinsten - men det er mer risikofylt å ikke investere i det hele tatt. Etter den tid legemiddelfirmaer nå datoen når deres patent utløper, deres R & D innsats har vanligvis gitt en av fire resultater: suksess, delvis suksess, en forsinkelse i mål, eller mangler målet.

Familier nærmer seg pensjons finne seg i de samme fire situasjoner. Noen har lagret nok til å forbli økonomisk stabil for resten av livet, men mange faller inn i kategorien "delvis suksess" og er tvunget til å dramatisk redusere sine utgifter når de pensjonerer seg. I mellomtiden, mange familier ender opp med å utsette pensjonering for et par år, eller enda ubestemt tid. Du kan øke sjansene dine for å pensjonere seg med hell ved å gjøre besparelser en prioritet. Du kan ikke lagre opp så mye du vil, men du vil være mye bedre enn hvis du ikke redde i det hele tatt.

Get Real: "Hvor mye skal vi spare" The Family CFO Retirement Plan

Det virkelige spørsmålet når det kommer til pensjon sparing er ikke det er "Hvor mye kan vi spare?" Det er umulig å anslå nøyaktig hva du trenger i pensjon, og hvor mye du skal spare månedlig for å ha det kontant. Men du kan prøve å justere din sparing med dine prioriteringer (sparer mer om pensjon er en høyere prioritet, mindre hvis det er et lavere). Og du kan ta smarte avgjørelser om hvordan å få mest mulig ut av innsparingen.

Når selskapene bestemmer hvor mye du skal sette inn R & D, finne de ut hva de kan bruke uten at det går mer umiddelbare mål. Men de har ikke bare kaste penger inn i forskning. De prøver å ansette de smarteste forskere og finansiere flere ulike retninger av forskning, vel vitende om at de ikke vil alle lønne seg.

Tilsvarende par vi snakket med som reddet mest vellykket for pensjonering prøvde å investere så mye som de kunne så strategisk som de kunne ved hjelp av skattestilte spareavtaler. De sprer også sine investeringer rundt, sette pengene sine inn i ulike typer investeringer - noen konservative, noen risikabelt. Vi så på det vellykkede par gjorde og kokte sine erfaringer inn i fire enkle trinn.

1. Maksimere skatte-fordelaktig pensjonisttilværelse kontoer.
Sett så mye som du lovlig tillatt i alle de skatte smart besparelser planer du er kvalifisert for. Historisk disse planene har tatt 401Ks, IRAS og Roth IRAS, pluss planer for selvstendig næringsdrivende, offentlige arbeidere, nonprofit ansatte, etc. Men skatteloven endres hvert år, og så gjør de skattestilte alternativer som kan være tilgjengelig for deg. Sjekk med din arbeidsgiver og skatteplanlegger (eller gå til skattemyndighetene nettsted på www.irs.gov) for å lære hvilke pensjonsordninger du er kvalifisert for. Finn ut:..

Hvilke kontoer er tilgjengelig for deg gjennom ditt arbeid og som et individ
Hva skatt fordeler de tilbyr (se kapittel 5 for en oppfriskning)
Hvor mye du kan bidra med <. br> Om din arbeidsgiver matcher del av ditt bidrag.
Hvis du ikke maxing ut nå, gjør det ditt mål å øke besparelsene gradvis inntil du legger så mye penger som du har lov til hele skatte stilte planer du kvalifiserer for; se Strategier for maxing ut på sidene 202 og 203. Bidra så mye du har lov til før du investerer i andre pensjonister kjøretøy, spesielt hvis din arbeidsgiver samsvarer med en prosentandel av pengene du setter inn i pensjonisttilværelsen. Hvis du forgo en kamp, ​​du gange unna gratis penger!

Merk: Hvis du tror du allerede bidrar den maksimale tillatt ved lov til din pensjonisttilværelse plan, tro om igjen - det er en god sjanse for at du tar feil. I 2003, 47 prosent av arbeidstakerne trodde de var medvirkende til lovlig tillatte maksimums til sine kontoer, men bare 11 prosent faktisk var, ifølge en studie ved Cigna Pensjonering og investeringstjenester. Så sjekk med din arbeidsgiver så snart som mulig for å sikre at du har rett.

2. Etter at du har maxed ut skatte smart planer, foreta ytterligere investeringer.
Hvis og bare hvis du har fullfinansiert skatte-fordelaktig pensjonisttilværelse kontoer og deretter vurdere andre pensjonister investeringer. Hvis du er klar for flere investeringer, gå til kapittel 5 og gå gjennom spørsmål å stille for langsiktige investeringer. Husk å matche risiko med din tidsramme.

3. Spre dine investeringer i ulike
Bedrifter trenger å forfølge en rekke R & "risiko bøtter."; D prosjekter fordi noen vil lønne seg, og andre ikke. Likeledes bør din pensjonisttilværelse midler være diversifisert - det vil si, investert i en rekke forskjellige "bøtter" med ulike grader av risiko. Sette mål for hvor mye av sparepengene du ønsker å gå inn i lav-risiko, middels risiko og høy risiko bøtter. Typiske bøtter inkluderer midler kontant /pengemarkeds for lav risiko, obligasjoner /obligasjonsfond for middels risiko, og aksjer /aksjefond for høy risiko. For å finne ut hvordan å fordele investeringene mellom konservative og risikable bøtter, se tilbake til kapittel 5 og les deg opp på risiko- og investering kjøretøy. Din pensjonsordning rådgiver eller megler kan gi anbefalinger om den rette blandingen av investeringer for deg - men sørg for dine personlige prioriteringer og mål drive anbefaling.

Ikke faller inn i "Jeg har mange kontoer, så jeg må være diversifisert" fellen. Diversifisering betyr ikke "kjøpe mer." Det betyr "holde mer enn én type eiendel, med ulike typer risiko." Hvis du eier verdipapirfond med to forskjellige selskaper, men de begge investere primært i stor-selskapet aksjer, betyr at andre fond ikke legge mye mangfold til din portefølje - disse to fondene vil sannsynligvis oppnå samme resultater. Pass på at du forstår hva du eier og hvor risiko og potensielle avkastning forskjellig fra andre eiendeler.

Diversifisering er en to-lags prosess: først, vil du ulike typer eiendeler (kontanter, obligasjoner, aksjer, eiendom); så, i løpet av de mer risikable aktiva som aksjer, ønsker du flere eiendeler. I fast eiendom vil du være bedre å investere i flere eiendommer enn å eie bare en strand hjem. Aksjefond, eller aksjefond, som eier mange aksjer, er mer mangfoldig enn enkeltaksjer. Hvis du har mer enn én Aksjefondet, vil du fond som investerer i ulike typer lager (store selskapet lager, lite selskap lager, utenlandske aksje, etc.). Noen fond eier diverse eiendeler: balanserte fond, for eksempel eier både aksjer og obligasjoner, og gir deg et mer variert portefølje, selv om en som kanskje ikke setter pris på så aggressivt som en aksje som bare fond.

4. Overvåke utviklingen.
Minst en gang i kvartalet forvalteren bør vurdere alle pensjonisttilværelse investeringer for å sørge for at de oppnår som de burde. Sørg også for at sparepengene dine er inndelt i risiko bøtter du har målrettet i Trinn tre: Hvis du ønsker 50 prosent av din pensjon investering i et storselskap indeksfond, 25 prosent i liten selskapets midler, og 25 prosent i obligasjoner for eksempel sørge for at dine investeringer er fortsatt i de rette proporsjoner. Hvis dine investeringer er utenfor mål, flytte dem tilbake mot disse målene eller "rebalansere" din portefølje.

Gjengitt fra: The Family CFO: parets Business Plan for Love and Money av Mary Claire Allvine, CFP, og Christine Larson © 2004 av Mary Claire Allvine og Christine Larson. Tillatelse gis av rodale, Inc., Emmaus, PA 18098. tilgjengelig uansett hvor bøkene selges eller direkte fra forlaget ved å ringe (800) 848-4735 eller besøke deres hjemmeside på www.rodalestore.com.

For mer informasjon, vennligst besøk forfatternes hjemmeside www.the-family-cfo.com eller www.writtenvoices.com
.