Valget mellom konkurs og gjeld Settlement

Som kredittkortselskaper fortsetter å øke avgifter, renter og betaling krav et økende antall sliter kortholdere blir kraft til å vurdere alternativer for gjeldslette. For mange kan valget komme ned til to alternativer; konkurs og gjeldsordning. Hver har fordeler avhengig av personlige forhold hos forbrukeren. La &'; s ta en titt på konkurs først:

De vanligste konkurs arenaer som brukes av forbrukerne er kapitlene 7 og 13. Kapittel 7 er en avvikling av eiendeler og var en ekstremt populært middel for gjeldslette før reformen handling av 2005, kjent som konkurs misbruk forebygging og Consumer Protection Act (BAPCPA). Loven effektivt gjorde det vanskelig for forbrukerne å velge avvikling av eiendeler, i stedet tvinger dem mot Kapittel 13 registreringer. Utfordringene til innlevering for en kapittel 7 inkluderer behovsprøving, høyere avgifter og økte kostnader og risiko for de som bistår forbrukere med innlevering.

Skal en forbruker gis et kapittel 7 filing, kan de ikke sende inn igjen i åtte år og er begrenset i søknaden for andre rettsmidler i flere år. Som før passering av BACCPA, forblir filing på forbrukeren &'; s kreditt-rapporten i ti år. Andre ulemper er at innlevering er en offentlig registrering og kan nås av alle med interesse og at konkurs registreringer er lagt ut i lokalavisene for gjennomlesing av naboer og andre medlemmer av lokalsamfunnet. Et annet påvirke av filing konkurs er at mange arbeidsgivere sjekker nå kreditt historie av fremtidige ansatte som kan ha innvirkning på fremtidig sysselsetting potensial for forbrukeren.

Kapittel 13 registreringer, som nå utgjør hoveddelen av konkurs registreringer, anses “ lønnstaker planer &"; hvor gjelden beløpet er redusert basert på konsum &'; s evne til å betale, og en plan er satt opp slik at forbrukerne betaler sin gjeld på tre til sju år. Nedbetalingsplan er ofte overvåket av en tjenestemann ved domstolen som kan diktere forbrukere og' utgifter mens de &'; re i planen. Som med kapittel 7, kapittel 13 registreringer gå på en kreditt-rapporten, er saker av offentlig registrering, og er tilgjengelig for gjennomgang av hvem som helst, inkludert arbeidsgivere

problemer og motstand mot invasivitet av kapittel 13 &'; s. Er dokumentert av meget høy andel av forbrukerne at gå konkurs treningen planer og deretter don &'; t fullføre dem. En nylig publisert hvitt papir av USA Organization for Konkurs alternativer antyder at gjennomføringsgraden er mye lavere enn andre gjeld lettelse alternativer med bare 20% til 25% av forbrukerne som gjør det gjennom treningsøkter i sin helhet.

Konkurs som et alternativ for de fleste forbrukere har blitt mye mer begrenset siden BAPCPA ble vedtatt i 2005. Anslagene er at så mange som 800.000 amerikanske husholdninger har vært forhindret fra filing konkurs i løpet av de siste årene siden bill &'; s lovfesting.

Forbrukerne må også gå gjennom rådgivningstjenester (uavhengig av hvorvidt de melde i gjeld styring programmer) før innlevering av konkurs. The National Foundation for Credit Rådgiving anslått at deres medlemmer gitt 1,26 millioner utdanning økter for konkurs i 2007.

den beste fremstillingen av hva gjeldsordning har å tilby ble nylig utgitt i en studie om gjeldslette alternativet ut av Southern Methodist University. I ordene til teamet som utførte undersøkelsen, gjeldsordninger "…. Skape størst forbrukernes velferd noen tilnærming"

Studien, som omfattet 4500 tilfeldig utvalgte forbrukere, fant følgende:

1) Avbestilling priser på 60% over to år var mye bedre enn det spekulert sats på 85% i løpet av ett år. Faktisk er denne hastigheten tilsvarende eller bedre enn andre abonnementsbaserte tjenesteytende næringer, for eksempel mobile telefon og kabel-TV-selskaper, som har Better Business Bureau sertifiserte medlemmer. 40% av gjeldsordninger som blir sett gjennom til ferdigstillelse er nesten dobbelt så mye av forbrukere som komplett kapittel 13 treningsøkter.

2) Gjeldsordning tilbyr som regel kom inn under 50% av det opprinnelige beløpet av gjeld, en forbedring over 60-60 (60% prosent av gjeld balanserer nedbetalt i løpet av 60 måneder) regelen og andre former for gjeldslette, genererer betydelige forbruker fordeler.

3) En gjeldsordning kan inkludere kredittkort, varehus gjeld, ubetalte medisinske regninger, ubetalte regninger, og mange andre former for usikret forbruksgjeld.

4) Gjeldsordning gir umiddelbar lindring til forbrukerne, redusere utbetalinger på all gjeld i ferd med ca 50%. Anmeldelser

5) Balanserer er vanligvis betalt av innen 48 måneder, ett til to år raskere enn konkurs treningsøkter.

6) Gjeldsordning har en stadig høyere verdi til kundene med høyere regnskapsposter og høyere total gjeld, potensielt sparer millioner av dollar for forbrukerne når sammenlignet mot full Utbetalingen av saldo ved å gjøre minimum månedlige utbetalinger

7) Når “. rettferdige andel &"; betalinger er tatt hensyn til konkurser og kreditt rådgiving avgifter betalinger for en forbruker konto kan overstige 29% av forbruksgjeld, nivåer som studien kaller « ublu &";.

Andre fordeler av gjeldsordning påløpe fra hva er ikke inkludert. Gjeldsordninger inkluderer ikke:

* Innlevering av en offentlig posten, tilgjengelig for alle som bryr seg til å ta seg tid til fil for det
* Innlevering av offentlig kunngjøring product: * En konkurs på kreditt rapporten i opptil ti år product: * En tjenestemann ved domstolen tilsyn kostnadene

Verken form for gjeldssletting er den perfekte løsningen for alle, men gjeldstyngede forbrukere er stadig å finne at gjeldsordning kan gi optimale resultater uten ulempene ved innlevering konkurs. Sørg for å konsultere en fagperson med erfaring i begge løsninger for å finne ut hvilken som er best for deg
.