Hvor ille er din gjeld Sårbarhet?

Den amerikanske forbrukeren er ute på en veldig skremmende miljø! Han /hun er også blitt mer og mer utsatt for alvorlige inkassosaker. Den nye konkurs loven, økt minstekredittkortbetaling, innstramming av gjeldsrådgivning alternativer, usedvanlig enkel tilgang til svært høye kredittgrenser og selv skyhøye drivstoffkostnader er å bringe sammen en svært volatil samling av problemer. Par alt dette med massiv markedsføring taktikk for å få deg lenger og lenger inn i gjeld, og det tar ikke, men mindre uhell å lage en stor økonomisk katastrofe.

Når det gjeld uhell oppstår en veldig normal og vanlig reaksjon er å søke gjeld konsolidering. Men gjeld konsolidering kan ha noen svært negative konsekvenser. For eksempel til å bruke egenkapitalen i et hjem nedbetale usikret gjeld bare gjør usikret gjeld en sikret gjeld … en veldig usunn økonomisk handlingsrom. Tilsvarende kan gjeld konsolidering synes å være lettelse, men alt den gjør er å forlenge pinen og ikke korrigere situasjonen. Samtidig er det å legge til interesse for en svært dårlig situasjon. Selvfølgelig kreditorer elsker det.

Faktum er imidlertid nøkkelen til gjeld konsolidering lettelse kan være tidlig gjeld rådgivning. Men å vente til « ting blir bedre &"; før du snakker med en gjeld rådgiveren kan være svært farlig.
Er du bruker 30-50% av tilgjengelig kreditt? Har du gått glipp av en enkelt betaling på grunn av et stramt budsjett? Én betaling var alltid en fare tegn. Men nå en betaling er sent absolutt fare.

Ting er annerledes i dag.

I gamle dager de interne samlere fra de opprinnelige kreditorene jobbet kontoer i 6 måneder før de betale dem av og oppdretts dem ut til utenfor samlere. Nå er det 2-3 måneder.

I det siste nesten hver kreditor ville gi noen kortholder 2 sjanser på kreditt rådgivning og klienten måtte gå glipp av utbetalinger for 60 dager før de ble droppet fra programmet. Det er alt over på mange banker nå.

Før, hvis klienten tapte 2 betalinger og så ringte en gjeld rådgiveren, nye forslag kan være satt opp og alle kontoene kunne være tilbake på sporet. De kunne gå glipp av en betaling, og ingenting skjedde bortsett purregebyr. Nå for eksempel Bank One faller en forbruker på 45 dager, og de vil ikke akseptere et annet forslag. Tilsvar Direkte Merchants, som tilbyr en utmerket hastighet på 5,9% for programmet faller dem i 45 dager, hever renten til 29,9% og kunden må vente et år før de vil godta et nytt forslag. Det er andre eksempler, men forhåpentligvis de ovennevnte vil høres nok alarmer til å ta affære tidlig.

Poenget er tiltak må tas før forbrukeren er maxed ut på alt og gjeld Management Program (DMP) klienten har til bli fortalt at deres månedlige betalingen kommer til å være langt mer enn de har råd til.

Hva forbrukerne lære er at i noen tilfeller deres betalingen er faktisk kommer til å gå opp i en gjeld management program. De har ikke råd til betaling på dette stadiet, og hvis de ikke betaler, de kommer til å dukke opp på jobb en dag og bli kalt inn av sjefen som kommer til å gi dem en rettskjennelse for en garnishment på 25% av sin nettolønn.

Hvorfor Utsettelse

Utover en naturlig tendens til « vente til ting blir bedre &" ;, er sleazy reklame villedende folk til å tro at de kan maks ut sine kontoer og deretter bare ringe en kreditt rådgivning fast og få en rimelig månedlig betaling. Enda verre, slike annonser som “ Kutt betaling og halvparten &"; … “ Kom deg ut av gjeld i seks måneder og" kan herje en forbruker. Forbrukeren blir aldri fortalt sin kreditt vil bli ødelagt, og at de kan godt være i dårligere stand enn før. Jeg vet. Jeg gjør pre-konkurs rådgivning for en levende og historiene jeg hører er nådeløs.

For en stund tilbake FBI ba alle store kreditorer for å skreddersy et program som ville strukturere en forbruker gjeld Management Program (DMP) for å tilbakebetale en gjeld innen 4 til 5 år. Akselerert gjeld konsolidering har en kalkulator som viser deg hvordan betalingen strukturen fungerer for mange store kreditorer. Det er ingen hemmelighet eller mysterium for tilbakebetaling. Hvis du søker noen gjeld rådgiveren, er dette den formelen som må brukes ... ved lov. Siden reflekterer store kreditorer, hva deres minste utbetaling er og hva deres kreditt konsolidering renten er. Nedenfor at diagrammet er kalkulatoren.

Get Out of Denial

amerikanske kreditt forbrukere trenger å vite at dette ikke er en spøk lenger. De trenger å ta affære før. De trenger å være å kalle en gjeld rådgiveren tidlig i sine gjeldsoppbygging sykluser. Hvis en rådgiver kan kalles før situasjonen kommer ut av kontroll, kan en langt bedre service gis.

Hvis rådgivere kunne snakke med kundene et år før de faktisk ringer, kunden kan sannsynligvis få dem satt opp for halvparten av hva sine månedlige utbetalinger ender opp som når de faktisk ringer.

Retningslinjer

I tabellen nedenfor er gjengitt med tillatelse av Institute for Financial Wellness. Det gir nasjonale retningslinjer for utgifter og er basert på data fra Bureau of Labor.

Å Prosentvis Guide (brutto inntekt)

Housing 25-30%
Besparelser 5-15%
Utilities 5-10%
Mat 5-15%
Transport 10-15%
Klær 2-7%
Medisin /helse 5-10%
Personlig 5-10%
Rekreasjon 5-10%
Diverse 2-5%
usikret gjeld 5-10%

Hvis ovenstående formel (spesielt det siste elementet, “ usikret gjeld &";) er veldig langt ut av perspektiv, kan du ringe en rådgiver. Hvis du er du bruker 30-50% av tilgjengelig kreditt, ringe en rådgiver? Hvis du har gått glipp av en enkelt betaling skyldes et stramt budsjett, kan du ringe en rådgiver.

Lesere vil trolig være interessert i å vite Mike, forfatteren av denne artikkelen, og tilbyr også en gratis gjeld eliminering mini-kurs via e- post. Du kan melde deg på gjeldfri I 7,5 år
.