Alice i Kredittkort Land

Du må bruke kredittkort stjålet. Du plasserer en telefonsamtale til nummeret som er oppgitt i din turist guide eller i den lokale dagspressen. Du gir dine detaljer og du avbryte kortet ditt. Du blokkere det. I løpet av noen minutter, bør det overføres til stop-listen tilgjengelig for autorisasjonssentre over hele verden. Fra det øyeblikket på, vil ingen tyv kunne bedrageri bruker kortet ditt. Du kan sukke i relieff. Faren er over.

Men er det?

Det er definitivt ikke. For å forstå hvorfor, må vi først gå gjennom intrikate prosedyren involvert.

I prinsippet er den beste og sikreste tingen å gjøre ringe autorisasjon sentrum av banken som har utstedt kortet ditt (utsteder banken). Ringer nummeret publisert i media er nest beste fordi den kobles kortinnehaveren til en "frivillig" bank, som tilfredsstiller behovene til alle utstedere av et gitt kort. Noen organisasjoner (for eksempel IAPA - International Air Passengers Association) tilbyr en lignende tjeneste.

Den "catering bank" godtar anropet, bemerker ned detaljene i kortinnehaveren og forbereder en faks inneholder instruksjon til avbryte kortet. Kanselleringen faksen sendes så videre til banken. Detaljene for alle de utstedende banker er funnet i spesielle håndbøker utgitt av avregning og betalingsformidling sammenslutninger av alle bankene som utsteder et bestemt kort. Alle finansinstitusjoner som utsteder Mastercard, Eurocard og et par andre mer mindre kort i Europa er medlemmer av Europay International (EPI). Her ligger den første ulempe: catering banken ofte feil identiteten til utsteder. Mange banker har samme navn eller er grener av et nettverk. Banker med identiske navn kan eksistere i Praha, Budapest og Frankfurt, eller Wien, for eksempel. Skulle en faks avbryter kortet sendes til feil bank - kortet vil rett og slett ikke bli kansellert før det er for sent. Innen den feilen er oppdaget, er kortet vanligvis grundig misbrukt og økonomiske midler til kortinnehaveren er oppbrukt.

I tillegg kommer den indirekte ruten (ringer en mellommann bank i stedet for banken) oversettes til en forsinkelse som kunne bevise monetarily avgjørende. Etter den tid faksen er sendt, kan det være ikke lenger nødvendig.

Hvis kortet har blitt misbrukt og uredelig kjøp eller penger uttak er belastet til uheldige kortinnehavere 'banken eller kredittkortkonto - kortinnehaveren kan gjenvinne disse kostnadene. Han har klart å identifisere dem og staten skriftlig at de ikke ble berørt av ham. En prosess som kalles "tilbakeføringen" dermed er satt i bevegelse.

En tilbakeføring er en transaksjon omstridt i betalingssystemet. En tvist kan startes av kortinnehaveren når han får sin forklaring og avviser en eller flere elementer på den eller når en utstedelse finansinstitusjon tvister en transaksjon for en teknisk årsak (vanligvis på befaling av kortinnehaveren eller om hans konto er overtrukket). En teknisk årsak kan være feil eller ingen signatur, feil eller ingen dato, viktige detaljer mangler i salgs bilag og så videre. Til tross for advarsler gjennomført på mange en salgs kupong ("No Refund - ingen avbestillings") både refusjoner og kanselleringer er daglige hendelser.

For å bli betraktet som en tilbakeføring, må kortutsteder starte en veldefinert tvist prosedyre. Dette kan gjøre bare etter at den har bestemt årsakene ugyldiggjør transaksjonen. En chrageback kan bare initieres av den utstedende finansinstitusjon. Kortinnehaveren selv har ingen stående i denne saken, og de tilbakeføringen regler og forskrifter er ikke tilgjengelige for ham. Han er begrenset til losji en klage til utsteder. Dette er en unormal situasjon der regler som påvirker balanserer og mandat operasjoner resulterer i debet og kredit i bankkontoen ikke er tilgjengelige for navnet konto (eier). Utsteder, etter eget skjønn, kan bestemme at utsteder en tilbakeførsel er den beste måten å imøtekomme klagen.

Følgende hendelsesforløpet er derfor ganske vanlig:

1. Kortinnehaveren presenterer sitt kort til en kjøpmann (aka: en akseptor betalingssystemkort).

2. Kjøpmannen kan be om en fullmakt for transaksjonen, enten elektronisk (en Point of Sale /Electronic Fund Transfer apparater) eller telefon (voice autorisasjon). En kjøpmann har plikt til å gjøre det hvis verdien av transaksjonen overgår forhåndsdefinerte terskler. Men det finnes andre tilfeller der dette kan være enten en nødvendig eller en anbefalt politikk.

3. Dersom transaksjonen blir godkjent, konstaterer kjøpmann ned fullmakten referansenummer og gir varer og tjenester til kortinnehaveren. I en ansikt-til-ansikt transaksjon (i motsetning til en telefon eller internett /elektronisk transaksjon), må selgeren be kortinnehaveren å signere salget slip. Han må da sammenligne signaturen levert av kortinnehaveren til signaturen prøven på baksiden av kortet. En mismatch av signaturer (eller deres fravær enten på kortet eller på slip) oppheve transaksjonen. Kjøpmannen vil da gi kortinnehaveren med en kvittering, normalt med en kopi av den signerte kupong.

4. Med jevne mellomrom samler kjøpmann alle transaksjons bilag og sender dem til sin bank (den "anskaffe" bank).

5. Overtakende bank betaler kjøpmannen på foten av transaksjonskuponger minus kommisjon som skal betales til kredittkortselskapet. Noen banker pre-finans eller re-finansiere kredittkortsalgsbilag i form av kredittlinjer (kontantstrøm eller fordringer finansiering).

6. Overtakende bank sender transaksjonen til betalingssystemet (VISA International eller Europay International) gjennom sin tilknytning til det aktuelle nettverket (VisaNet, i tilfelle av Visa, for eksempel).

7. Kredittkortselskapet (Visa, Mastercard, Diners Club) credits erverv bank.

8. Kredittkortselskapet sender transaksjonen til banken og automatisk debiterer utsteder.

9. Utstedende bank debiterer kortinnehaveren konto. Det sender månedlig eller transaksjonsrelaterte uttalelser til kortinnehaveren.

10. Kortinnehaveren betaler utstedende bank på foten av uttalelsen (dette automatisk, ufrivillig debitering av kortinnehavere konto med banken).

Noen kredittkort selskaper i enkelte områder foretrekker å arbeide direkte med kortinnehavere. I et slikt tilfelle, utstede de en månedlig uttalelse, som kortinnehaveren har til å betale direkte til dem ved postanvisning eller bankoverføring. Kortinnehaveren vil være nødvendig å gi en sikkerhet for kredittkortselskapet og hans grenser for forbruk vil være tett knyttet til nivået og kvaliteten på sikkerhet som ham. Den svært utstedelse av kortet er nesten alltid gjenstand for kreditt historie og til en godkjenningsprosess i Europa. Dessverre kan ikke det samme sies om kredittkortselskaper i USA. Dette lackadaisical årvåkenhet, de monpolistic praksis av visse kredittkortselskaper, de Kafkaesque prosedyrer og vilkårlighet av resultatene - la begge kjøpmenn og kredittkortholdere i fare. Uansett hva det er at kredittkortselskaper gi - det er ikke garantert betaling eller sikre refusjon
.