Diversifisere Før Retirement Med In-service Distributions

Mange vet ikke dette, men hvis du er for tiden deltar i en arbeidsgiver-sponset pensjonsordning som din 401 (k) plan, kan du ikke å holde all din pensjon besparelser låst i foretaksordning, og vent til du bytter jobb eller trekke seg tilbake til roll dine penger til en IRA. Tvert imot, kan du få lov til å ta en in-tjeneste distribusjon og rulle over dine pensjonspenger fra din nåværende arbeidsgiver-sponset plan til en IRA.

Det er mange fordeler med å en in-tjeneste distribusjon. Du vil ha mer kontroll over din pensjonisttilværelse eiendeler og du vil være i stand til å håndtere dem før du velger å pensjonere seg eller bytte jobb. I motsetning til i en 401 (k), hvor din pensjonisttilværelse besparelser ikke blir aktivt forvaltet og du er begrenset til å velge fra bare noen få investeringsvalgene, med en in-tjeneste distribusjon vil du få tilgang til universet av investeringer. Så lenge du ruller dine eiendeler direkte inn i en IRA, kan du unngå skatt straffer og den obligatoriske 20% IRS kildeskatt på i-tjenesten distribusjoner.

Finn ut om du er kvalifisert
Du vil må du først finne ut om din arbeidsgiver-sponset plan kan du ta etter-distribusjoner. Vilkårene i din pensjonisttilværelse plan skal fortelle deg spesifikke kvalifikasjonskrav, som kan variere mye på tvers av ulike planer, så se gjennom plandokumenter for å finne ut om du kan melde deg på i-tjenesten distribusjoner. Hvis det er for overveldende å gå gjennom plandokumenter, ta kontakt med din 401 (k) plan administrator for et raskt svar.

Roll mens du fortsatt er ansatt
Det er mange fordeler med å flytte deler av din pensjonisttilværelse eiendeler i en IRA mens du fortsatt jobber

Fordeler:.

Ubegrenset kontroll. Hvis du ruller over din pensjonisttilværelse besparelser i en IRA, du blir kontoeier og har full kontroll over dine eiendeler uten arbeidsgiver-sponset plan restriksjoner og enda viktigere investeringsbegrensninger.

Investment diversifisering. De fleste arbeidsgiver-sponset planer har begrensede investeringsmuligheter å velge mellom som kan hemme din portefølje ytelse. IRAS, på den annen side, gir universet av investeringene på fingertuppene, slik at du kan faktisk diversifisere din beholdning og stillinger over noen aktivaklasse. Dette kan bidra til å diversifisere din portefølje og redusere og håndtere din portefølje risikonivå.

mottakeren Betegnelse alternativer. IRAS kan tillate deg å nevne én eller flere stønadsmottakere, samt nevne tillit som begunstiget. De kan også tillate deg å sette mottaker utbetalinger og lignende. Siden ikke alle IRA voktere tilby de eksakte tjenester, er det viktig å forstå hvilke valg som er tilgjengelig for deg når du roll dine eiendeler.

Inntekter skattetrekk. Kvalifiserte planer krever 20% IRS inntektsskatt kildeskatt på utbytte. Men har du valget mellom å melde seg ut fra kildeskatt på IRA distribusjoner.

Vei opp noen ulemper før rulle over din pensjonisttilværelse midler
En in-tjeneste distribusjon kan ha potensielt noen ulemper, slik at du bør vurdere dem før du ruller over sparepengene dine

Ulemper:.

Alder begrensninger. Med arbeidsgiver-sponset planer, for eksempel 401 (k), kan deltakerne slutte å jobbe i en alder av 55 år eller eldre og kan ta distribusjoner uten å bli belastet 10% tidlig tilbaketrekking straffen. I kontrast, med en IRA, du vanligvis ikke kan begynne å ta distribusjoner uten straff inntil 59 år 1/2 (med visse unntak). Så, hvis du planlegger å pensjonere seg tidligere enn 59 1/2, kan det være lurt å la dine pensjonspenger i 401 (k).

NUA skattemessig behandling. Hvis du har arbeidsgiver lager i kvalifisert plan, og du velger en "in kind" distribusjon, vil du vanligvis betale ordinær skatt på kost, men du kan utsette noen forståelse skatt før du selger aksjene. Når du til slutt selge aksjer i din arbeidsgiver lager, vil du være underlagt langsiktige salgsgevinster skatt på netto urealisert Vurdering (NUA). Dette er vanligvis en god strategi når du har høyt verdsatt arbeidsgiver lager i kvalifisert plan. Men rulle over arbeidsgiver lager til en IRA tar bort din evne til å ta nytte av NUA skattemessig behandling.

Etter skatt dollar. Noen kvalifiserte planer tillate deg å bidra med etter skatt dollar inn i planen. Disse dollar blir separert i en kvalifisert plan fra før skatt penger og generelt kan distribueres separat. Når du flytter etter skatt penger inn i en tradisjonell IRA, vil at pengene ikke lenger være segregert og tilgjengelig separat fordi det blir en del av IRAs nondeductible basis.

Kreditor beskyttelse. Mens alle IRAS er beskyttet av føderale konkurs lovgivning, kan det være andre kreditor beskyttelse lover som kan påvirke IRAS på statlig nivå, mens kvalifiserte planer har føderale kreditorbeskyttelse.

Gebyrer og utgifter. Siden kvalifiserte planer er ikke ledelse av profesjonelle pengeforvaltere, er deltakerne ikke belastes noen av gebyrer og utgifter som de potensielt kan gjelde i en IRA eksempel aksjefond belastninger, provisjoner og handelsavgifter i kontoen. Honorarer og utgifter er beskrevet i kontrakten offeret produkt prospekt eller annen avsløring dokument.

Roll dine etter skatt dollar til en Roth IRA
Noen kvalifiserte plan deltakerne kan dra nytte av spesielle muligheter til å konvertere sine etter skatt dollar direkte til en Roth IRA tax free. Du må sjekke arbeidsgiver-plandokumenter eller kontakte en plan administrator for å se om dette alternativet er tilgjengelig for deg, og hvis det er riktig for deg.

Roth IRA konverter
Starter 1 januar 2010, du er kvalifisert til å konvertere den tradisjonelle IRAS og din arbeidsgiver-sponset plan midler til en Roth IRA uansett du justert brutto inntekt. Konvertering du arbeidsgiver-sponset plan pensjonisttilværelse eiendeler til en Roth IRA kan gi deg fordelen av å motta skattefrie utdelinger i fremtiden. I tillegg Roth IRAS er ikke gjenstand for nødvendig minimum distribusjon (RMD) krav.

Likevel snakke med din finansielle rådgiver for om å konvertere en in-tjeneste distribusjon til en Roth IRA og hvorvidt det kan være fornuftig for deg fordi disse konverteringene er skattepliktig.

Flytt dine eiendeler til en profesjonell pengeforvalter
Hvis din arbeidsgiver-sponset plan kan du melde deg på i-tjenesten distribusjoner, snakk med din finansielle rådgiver for å avgjøre om fordelene oppveier ulempene. Hvis en in-tjeneste fordeling er fornuftig, ta kontakt med din 401 (k) plan administrator for å se hvor mye av din pensjonisttilværelse besparelser er kvalifisert til å bli rullet over, og gjøre forespørselen for velt. Din finansiell rådgiver vil veilede deg gjennom prosessen
.