Skulle du pensjonere ditt boliglån før du trekker?

Skulle du eier ditt hjem gratis og klart før du pensjonere? Dette er et spørsmål som ofte oppstår når utvikle og implementere en pensjonisttilværelse. Svaret på dette spørsmålet synes å være en åpenbar no brainer. I pensjon, en person eller par, sannsynligvis vil ha en fast inntekt består av pensjonisttilværelse investeringer, trygd, leieinntekter, og kanskje pensjoner. I tillegg er flere pensjonister søker deltidsarbeid for både ekstra inntekter og mer så, for å holde seg mentalt & fysisk aktiv. Dermed pensjon uten pantegjeld (eller noen annen gjeld å starte opp) høres ut som en veldig god ting.

Ifølge Pew Research Center, 10000 Baby- Boomers vil slå 65 (SSI-fullt utbytte pensjonsalder) hver dag de neste 19 årene1 Så, hvorfor ikke gjøre ekstra boliglån betalinger for å få jobben gjort før du trekker deg fra din nåværende jobb? Realiteten er at vedtaket ikke er så klippe og tørr som den vises. Det er en grunnleggende mulighet kostnad å vurdere. Hvis du bestemmer deg for å legge mer penger mot boliglån, hva kan de pengene potensielt gjøre for deg hvis du skulle lede det andre steder

Egentlig er spørsmålet å spørre:? Bør du betale ned lav interesse gjeld, eller bør du investere pengene i en tax-stilte konto som potensielt kan gi deg en høyere fremtidig avkastning?

Boliglån er nær all-time lows. Som vi alle er klar over dagens rente på de fleste boliglån er under 7%, i mange tilfeller under 6%, og i flere tilfeller ved eller under 5%! Du kan vanligvis trekke boliglån interesse, så hvis ditt hjem lån bærer en 6% rente, kan din etter skatt lånerente ende opp som 5% eller lavere. Selv for de 20% + av amerikanske huseiere som i dag opplever at deres boliglån er under vann, de lave rente- og skattefordeler fortsatt tåle tross for "smerte" av avskrevne hjem verdier. (Jeg snakke mer om dette om kort tid.)

Til slutt, når du betaler ditt boliglån av tidlig du styrer overskuddskapital unna opphopning i andre aktiva; og regner med større verdi i å redusere din gjeld enn å bygge resten av ditt nest-egg. Dermed del av svaret er empirisk, som i å betale av et boliglån på 6% eller investere overskuddskapitalen i en investering med en avkastning som er større enn 6%. En annen del av svaret er den emosjonelle komforten av å være gjeldfri, spesielt i en tid da i de fleste tilfeller din inntjeningsevne er redusert.

Videre kan det ettertrykkelig sies at man bør sette fokus på et kredittkort eller andre ikke fradragsberettiget rente gjeld før du går fullt gjennomløp på pantegjeld.

Hva om huset ditt er under vann? Forskuddsbetaling en undersjøisk boliglån kan virke meningsløst for deg, eller kanskje du virkelig elsker huset og planlegger å pensjonere seg på nåværende adresse. I begge tilfeller kan du ha nytte av å dirigere ekstra boliglån betaling penger mot en av de andre målene som du trenger for å oppnå ved eller under pensjonsalder, slik som noen konto (er) med potensial for skatte-utsatt vekst, et sparefond for helse eller akutt behov, eller nødvendig forsikringsdekning. Etter å ha vurdert alle komponentene i din pensjon, kan bedre trekk på en undersjøisk hjem være å ikke betale ekstra på gjelden din eller justere hvor mye ekstra du betaler.

Hva FED Says. I 2006, Federal Reserve Bank of Chicago presenterte en stortingsmelding fra tre av sine økonomer med tittelen "The Avveining mellom Boliglån Forskudd og skatte-utsatt pensjonering Savings". Studien observert at 16% av amerikanske husholdninger med vanlige 30-års boliglån var å lage "skjønns forskudd" på sine boliglån hvert år - det vil si utbetalinger utover sine vanlige boliglån forpliktelser. Forfatterne konkluderte med at nesten 40% av disse låntakere ble "å gjøre feil valg." Deres hvitt papir hevdet at de samme husholdningene kunne få en gjennomsnittlig fordel for 11-17-prosent; mer per dollar ved å omfordele pengene brukes for de ekstra boliglån betalinger i en skatte-utsatt pensjonering account.2

Nå som vanlige lesere av foresight og min Markedskommentar vet jeg er ikke en som kunne bli anklaget for å være en fan av Federal Reserve og dens politikk. Likevel, som en person som er veldig objektiv og agnostisk i min lesing og vurderinger av kildene til finansiell informasjon, denne studien var godt oppgitt og gripende.

Andre alternativer for ekstra penger. La oss snakke skatter. Du sparer skatt på hver dollar du direkte inn IRAS, 401 (k) s og andre skattefrie utsatt pensjonering orientert investeringsalternativer. Disse dollar har sjansen til å vokse uten strøm beskatning til du enten når ønsket pensjonsalder eller alder 70 ½ (når obligatoriske distribusjoner må begynne). De fleste amerikanere kan legge inn et lavere skatt braketten som pensjonist, så din skattbare inntekt og føderale skattesatsen kan bli lavere når du tar ut penger ut av kontoen. (selvfølgelig fremtidig skattepolitikk kan endre denne situasjonen).

En annen potensiell fordel med å dirigere mer midler mot 401 (k), 403 (b) eller annen arbeidsgiver sponset avgang plan er: Den selskapet du jobber for kan gi en arbeidsgiver kamp, ​​og da er du i stand til å samle inn "gratis penger".

I tillegg til kost-nytte fordelene av skatte-utsatt pensjonering investere, også vurdere forsikring behov i løpet av pensjonisttilværelsen. De fleste familier er underforsikret og pengene for ekstra boliglån betalinger kan være rettet mot langsiktig omsorg forsikring for baby boomers, uførhet dekning for yngre familier med 20+ år til pensjonsalder, eller livsforsikring å sørge for etterlatte.

Husk alltid at når pengene er betalt mot boliglån gjeld, er det borte, og at pengene du samler i andre eiendeler kan være tilgjengelig (inklusive noen mulige restriksjoner & straffer).

La oss Think.The avgjørelsen bør virkelig fokusere på dine forutsetninger for pensjonister, som de vil lede det empiriske data og emosjonelle komfort er nødvendig og viktig for deg. Hvis du er litt mer konservative og foretrekker å ha mer utgifter kontrollerte løpet av pensjonisttilværelsen, så du kan lene seg mot å betale av boliglån før du pensjonere. Det er ingen tvil når du betaler av en gjeld som du skylder, du effektivt får en umiddelbar avkastning på pengene dine for hver dollar. Pluss at du har "komfort" i vissheten om én mindre fremtiden regning. Så hvis du er fristende nær å betale av huset ditt, så kan du bare ønsker å gå videre og gjøre det fordi du elsker å være fri og klar.

På den annen side, betaler av boliglån tidlig mens ikke å ha nok spart til å møte din pensjon behov er ikke det beste valget. Når du ser på anslagene for din nåværende pensjon sparerate og hva vil du potensielt må oppfylle din pensjon mål, kan du velge å få ekstra penger til pensjonisttilværelse investeringer. Dette gjelder spesielt hvis du har en tendens til å være mer bullish /optimistisk og tror det er muligheter i markedet som vil utføre langs linjene av sine langsiktige historiske gjennomsnitt som vil gi deg høyere avkastning enn renter på gjelden din. Anmeldelser

Det er ikke en one-size-fits-all svar på dette spørsmålet, selv om mange ønsker å tro det. Hvis du er usikker på hvilken retning kan være mest gunstig for deg, kanskje nå du har en forbedret rammeverk for å stille enda bedre spørsmål til deg selv eller til kvalifisert økonomisk profesjonell du jobber med.

Siteringer.
1 - http://pewresearch.org/pubs/1834/baby-boomers-old-age-downbeat-pessimism
2- chicagofed.org/digital_assets/publications/working_papers/2006/wp2006_05.pdf [8/06] < . br>