Syv myter om kredittkort bruk som kan påvirke din evne til å skaffe en Mortgage

Det har vært mitt privilegium å jobbe med hundrevis av mennesker gjennom mange år har jeg vært involvert i fast eiendom og boliglån. Min erfaring og kompetanse har hjulpet dem kjøpe sin drømmebolig når de trodde deres omstendigheter ville hindre det. Det har vært en glede å hjelpe så mange.

Gjennom disse mange opplevelser, det har kommet til min oppmerksomhet at mange mennesker har lite kunnskap om deres kreditt og hvordan du bruker den på en måte som gagner dem. Jeg don &'; t ser dette som å være deres feil. Tvert imot, jeg synes det er den mislykkede ansvar kreditt bransjen som gjør det så lett tilgjengelig som den primære skyldige.

Jeg har identifisert hva jeg føler for å være de sju vanligste misforståelsene angående bruk kredittkort og hvordan det virkelig påvirker forbrukeren.

Myte # 1 - “ jeg betale kontant for alt, så jeg burde være i stand til å låne penger siden jeg don &'; t har noen kredittkort og"

Jeg kan &'; t fortelle deg. antall boliglån låntakere som har kommet til meg som ble sjokkert utenfor troen på at de couldn &'; t få et boliglån siden de gjorde &'; t har noen gjeld. Det &'; s et ironisk faktum at mangel på kreditt historie gjør faktisk låne penger ganske vanskelig, ikke umulig, men vanskelig.

Siden kreditt score genereres fra bruk av kreditt, det &'; s ikke nødvendigvis en god ting å ha ingen kreditt historie hvis du ønsker å kjøpe en bolig. Faktisk, det &'; s nesten obligatorisk å få noe av æren erfaring

Nå finnes det måter å “. Bygge &"; en kreditt historie for å kjøpe en bolig. Jeg har gjort dette svært ting ved hjelp av forsikringsutbetalinger, verktøyet regninger og kansellerte leie sjekker. Jeg presentere disse til boliglån garantist for vurdering som en “ alternative &"; kreditt historie.

Det er noen ulemper ved å bruke denne metoden. Du kan vanligvis &'; t få de laveste prisene, og du vanligvis trenger en større forskuddsbetaling. Hvis du bruker noen av de kreative finansiering strategier jeg har utviklet gjennom årene, kan dette også tas opp, men det krever mer arbeid.

Hvis du er noen som har planer om å kjøpe eller bygge et hjem i de neste 12-24 månedene, nå er et godt tidspunkt å bygge en kreditt historie. Faktisk vil mange långivere vil se “ erfaren &"; kontoer, som betyr at du trenger en historie om dette lenge.

Det &'; s ganske enkelt å bygge en kreditt posten. En metode jeg har anbefalt er å starte en sparekonto hos din lokale bank. Når balansen blir å være et par hundre dollar, be dem om å gi deg et lån for at beløpet du bruker din sparing som sikkerhet.

Gjør regelmessige utbetalinger på kontoen du bruker pengene du lånte for et par måneder, og deretter betale den av (en ting som i stor grad påvirker kreditt score er en betalt i sin helhet lån).

Deretter gjøre det igjen.

Det &'; s også mulig å få “ sikre &"; kredittkort på denne måten. Bankene vil gi deg et kredittkort ved hjelp av din sparing som sikkerhet. Ved å bruke kortet ditt på en ansvarlig måte over 12 måneder, vil du raskt få erfaring kredittforetak leter etter.

Jeg anbefaler ofte mine klienter å bruke kortet til å betale for dagligvarer, og deretter betale regningen ved å bruke sjekken du ville ha skrevet matbutikk. VIKTIG: Hvis du ikke er &'; ta person på disiplin, DON &'; T bruker denne fremgangsmåten !!

Selv om det &'; s mulig å få et boliglån uten kreditt historie, det &'; s mye lettere å gjøre det med en.

Myte nr 2 – “ Jeg må ha god kreditt siden jeg fortsetter å få kredittkort tilbud i posten &";.

Hvis jeg hadde et nikkel for hver gang hadde jeg en klient fortelle meg dette, jeg kan pensjonere. Dette er kanskje en av de mest skadelige misforståelser jeg kommet over. La meg staten en ting, akkurat her og nå, bør det bli forstått av enhver forbruker i Amerika …

kredittkortselskaper DON &'; T tjene penger “ GOD &"; Kredittrisiko – De tjener penger fra folk som låne mer enn de kan betale tilbake !!

Tenk på det. Hvor mye penger gjør kredittkortselskapet gjør på brukeren som betaler sin balanse av hver måned … ZERO !!

Men hvis de kan få noen til å max ut sine kredittkort, de gjør en formue i renter når låntakeren er fast å gjøre minimum betaling hver måned. Selv lav rente kredittkort kan gi kredittkortselskapet med obskøne avkastning på pengene sine.

La meg gjøre dette klart, får du kredittkort tilbud i posten for en grunn …

å tjene penger for kredittkortselskapet !!

La meg dele en historie med dere. Det var en gang i mitt liv når ting weren &'; t går så bra økonomisk. Min kone hadde gått gjennom flere år med alvorlige helsemessige problemer som drenert oss tørr over alle våre ressurser.

Vi var ofte veldig sent på å betale i våre regnskaper. Noen av dem ble også stengt ute av utlåner. På toppen av det, hadde vi tusenvis av dollar i medisinsk samlinger og et hjem vi hadde kjøpt var utelukket på.

Ting var dyster !!

Likevel, i løpet av denne tiden, fortsatte vi å motta kredittkort tilbud i posten.

Var dette på grunn av vår stor kreditt? Selvfølgelig er det wasn &'; t. Det hadde å gjøre med det faktum at kredittkortselskapet så noen som slet i det siste for å gjøre sine betalinger; de visste at hvis de kunne få meg registrert deg, oddsen var i deres favør at jeg alltid ville bære en balanse på kortet, og dermed gjør dem massevis av penger.

Så det du har det! Få kredittkort tilbud i posten har lite å gjøre med stor kreditt – og har alt å gjøre med kredittkortselskapet ønsker du å låne mer enn du kan betale tilbake.

Myte nr 3 – “ Kreditt må være bra fordi min kredittkortselskapet fortsetter å øke kredittgrensen &";.

Denne praksisen av kredittkortselskaper er basert på en lignende filosofi som myte # 2. Med andre ord, vil kredittkortselskapet for å få deg til det punktet at du låne mer enn du kan betale tilbake på en måned.

Mesteparten av tiden, tilbudet om å øke kredittgrensen kommer fra å ha en historie å betale i tide for et par måneder, og bærer en liten eller ingen balanse.

Igjen, må du tenke om begrunnelsen bak kredittkortselskaper. De skjønner &'; t ønsker å ha en haug med brukere som kan betale hele beløpet hver måned. De skjønner &'; t gjøre noen penger på den måten. I stedet ønsker de å få sine kunder til et punkt der de låne mer enn de kan betale tilbake i en måned.

Hvis du tviler logikken i mitt argument, prøv dette en gang.

Etter å ha gjennomført en saldo på kortet ditt for en periode, ring kredittkortselskapet og be om en grense økning. Sjansene er, hvis du har vært i nærheten av din maksimale grensen, vil de avvise deg. De vil gjøre dette selv om du &'; ve aldri vært sent med en betaling. Grunnen til at de vil si nei er du allerede har vist at du er den typen låntaker som vil gjøre dem penger. Det &'; s ikke nødvendig for dem å ta den ekstra risikoen for å øke grensen når de allerede vet at du kan &'; t betale det du skylder.

Myte nr 4 – “ I &'; ll være ok med mine gjeld forholdstall når jeg søker om boliglån fordi jeg betale mine balanser i full hver måned &";.

Dette problemet med kredittkort er en blandet fornøyelse. Det er en flott praksis å betale saldoen i full hver måned. Det &'; s praksis jeg anbefaler til mine boliglån klienter. I utgangspunktet, hvis du betaler din balanse i full hver måned, aren du &'; t låne mer enn du gjør. Mange små bedrifter opererer på denne måten å bidra med kontantstrøm.

Men du bør vite at rapporter til kreditt byråer kjøre 30-45 dager bak det &'; s egentlig skjer med kontoene dine på den dagen du søker om boliglån. Faktisk, når et boliglån megler kjører kreditt-rapporten, er sjansene du vil se en balanse på hver av kredittkort du betaler i full hver måned.

Når et boliglån megler beregner gjeld i forhold til inntekten (dette er hvor mye penger du betaler til kreditorer vs. hvor mye penger du gjør) at han vil være nødvendig å bruke informasjonen på kreditt-rapporten .

Forhåpentligvis er dette et lite antall, men det kan være noe som påvirker hvor mye boligen du ønsker å kjøpe.

Hvis du vil ha disse kontoene ikke telle mot din gjeld i forhold til inntekten, må du ha en saldo på null gjennomført på disse kontoene i ca 60 dager før å ha kreditt-rapporten drevet av et boliglån megler .

Siden dette er sannsynligvis ikke så praktisk for folk flest, du trenger bare å vite at rapporten vil trolig vise en balanse, selv om du betaler det i full hver måned og boliglån megleren må telle det ved beregning av gjeldsgrad.

Myte nr 5 – “ Når jeg får et nytt kredittkort tilbudet med en innledende rente på null prosent, jeg overføre beløp fra mine andre kort for å spare penger og forbedre kreditt &";.

Denne praksisen av forbrukere som utnytter av disse kredittkort tilbyr vi diskutert tidligere i denne rapporten don &'; t skjønner hvordan dette påvirker deres kreditt score når de får klar til å søke om boliglån.

Selv om det kan være sant at dette vil spare deg noen penger (som bare skjer hvis du bruker de samlede betalingsbeløp på det nye kortet som du skulle betale de andre kortene separat). Ellers kan du være forvirrende forbedret kontantstrøm med å spare penger.

Den delen av denne filosofien som &'; s feil er at det vil forbedre din kreditt. Ingenting kunne være lengre fra sannheten. Her &'; s hvorfor …

Når du godtar kredittkort tilbud, er du autoriserer kredittkortselskapet for å gjøre en verifisering av kreditt. De allerede har noe av æren informasjon om deg, men nå må de sjekke det på nytt for å sikre at det ikke haven &'; t vært noen endringer.

Denne aktiviteten alene vil redusere kreditt score på grunn av en henvendelse som blir gjort. La meg forklare. Når en kreditt rapporten kjøres på deg, antar kreditt byrå betyr det at du er shopping for kreditt. Dette er sett negativt av poengsystemet som brukes til å lage ditt boliglån kreditt score (også kjent som en Fico score).

Når du har flere spørsmål, som er hva som skjer med disse tilbudene, synker den poengsummen din ved 3-5 poeng per henvendelse. Hvis du er noen som bruker disse kredittkort tilbud på regelmessig basis, kan effekten være dramatisk.

I tillegg, sjansene er du har brukt det meste av kredittgrensen som tilbys til deg av den nye kredittkortselskapet. Dette påvirker også din score på en negativ måte.

En annen scoring kriteriet er hvor mye av tilgjengelig kreditt er i bruk når rapporten blir forespurt. Med andre ord, hvis du har en $ 5000 grense på det nye kortet, og du overført $ 4500 fra andre kredittkort; du er nær maksimum av tilgjengelig kreditt. Dette vil slippe poengsummen din fordi byrået ser dette som noen som bruker for mye kreditt.

Så, kanskje du har forbedret din poengsum ved å betale ned et lån balanse fra forrige kredittkort, men du mister fordelen fordi du er nær ved å være “ maxed-out &"; på det nye kortet.

I tillegg til negativ innvirkning på kreditt-score, låntakere som har en tendens til å bruke denne praksisen er bare utsetter det uunngåelige, utsette utbetalingen av disse gjeld til neste tilbudet kommer i posten, og bærer det i mange år .

La meg gjenta noe jeg nevnte tidligere. Den eneste grunnen til at disse tilbudene er gjort tilgjengelig av kredittkortselskaper er at de vet det er en høy sannsynlighet vil du bruke det nye kortet til å betale av andre kort.

De vil ha deg til å gjøre det … HVORFOR ??

Fordi du bli den type kredittkort låner de ønsker (dvs. noen som vil bære en balanse). Statistisk sett, de vet du sannsynligvis til å holde noen eller alle kredittkort du lønne seg og bruke dem igjen. Når du gjør det, er du sannsynligvis til å være en kortbruker som kan &'; t betaler din saldo i full hver måned.

KA-CHING !!

Vet du hva det var? Det var lyden kredittkortselskapet gjorde da de sendte deg at null interesse tilbudet.

Myte nr 6 – “ jeg kan ha mye kredittkort gjeld, men jeg &'; ve aldri vært sent på en betaling, så min kreditt bør være flott !! &";

Det er en vanlig misforståelse at å lage din betaling med kredittkort på tid hver måned vil alltid forbedre din kredittverdighet. Dette er bare delvis sant.

Den som betaler det balanse i full hver måned vil dra nytte av denne tilnærmingen, men kredittkortet bruker som er nær ved å være “ maxed-out &"; vil ikke bare klarer å se forbedring, vil de trolig se en lavere poengsum.

Som jeg nevnte tidligere, noen av kreditt gradering kriterier er: tilgjengelig kreditt brukt og tilgjengelig kreditt ubrukt. Hvis du er et kredittkort bruker som har brukt mesteparten av tilgjengelig kreditt, og du gjør bare minimum månedlige utbetalinger, vil du ha et sterkt negativt resultat med kreditt score.

Den viktigste grunnen til at dette er tilfelle er det laveste månedlige betalingen går det meste til renter på kredittkort gjeld. Så, mens du får poeng for å gjøre betalinger på gang, mister du disse punktene fordi balanserer don &'; t endre mye som et resultat av å bo i nærheten av din maksimale kredittgrensen.

Jeg hadde en gang et boliglån søker som hadde nesten $ 50.000 i kredittkort gjeld. Det var flere grunner til dette at jeg vant &'; t diskutere her. Hun gjorde hennes betalinger på gang hver måned, men fordi hennes gjeld var nær beløpet hun hadde tilgjengelig på disse kortene (ca $ 55 000), hennes kreditt score var veldig lavt.

Hun hadde aldri vært sent på noen av hennes kontoer, men hennes poengsum var lavere enn den som låner jeg jobbet med som hadde to sene betalinger i de siste 12 månedene.

Hvorfor?

Det &'; s fordi scoring system som brukes av æren byråer ser henne som en som ikke bare har for mye kreditt tilgjengelig, men også for mye av det i bruk.

Myte nr 7 – “ Jeg har massevis av kreditt tilgjengelig for meg, men jeg skjønner &'; t bruker den, så min kreditt bør være ok &";.

Denne endelige misforståelse om bruk av kredittkort kan høres ut som en selvmotsigelse etter hva vi diskuterte i Myte nr 6, men det isn &'; t.

Selv om det &'; s sant at du vil ha litt av tilgjengelig kreditt i bruk når du søker om boliglån, som &'; s ikke en garanti for at du vant &'; t har et problem å få et boliglån. La meg forklare …

La &'; s si at du gjør $ 4000 per måned. Din ideelle gjeldsgrad vil være 28% over 40%. Dette betyr at du vil ideelt sett ha et boliglån betaling av $ 1120 per måned og totalt $ 1600 når du legger til de andre månedlige regninger (kredittkort og bil betaling).

Nå, la &'; s si at du har $ 25.000 i ubrukt kreditt tilgjengelig for deg i form av kredittkort. Mens gjeld forholdstall er ok hvis du skjønner &'; t bruke $ 25.000, ville de bli skutt hvis du gjorde. Siden den totale gjeldsgrad vil være 55% (basert på en $ 625 per måned betaling på $ 25.000), kan du bli avvist for boliglån

Som du kan se, i dette eksempelet, det &'; s. &Ldquo ; tilgjengelighet &"; av kreditt som kan hindre din sjanse til å få et boliglån.

Min anbefaling til mine klienter som får tilbud om kreditt linje økninger er å avvise dem. Det &'; s ikke noe som er nødvendig i de fleste tilfeller, og det kan definitivt rotet ting opp når det gjelder tid til å få et boliglån.

Jeg håper du har sett hvordan noen av de vanligste misforståelsene om bruk kredittkort kan holde deg fra å få et boliglån. Mens det fortsatt være en myriade av kreative finansiering strategier tilgjengelig til høyre boliglån megler, kan kundene som handler med kredittkort på riktig måte gå langt i å gjøre reisen til hjemme eierskap en glatt.

Jeg ønsker deg det beste av suksess som du forfølge drømmen om hjemmet eierskap
.